海外学生健康保险 (OSHC) 价格对比与服务详解

一、高低价直接对比

选取2025.2.1-2026.3.15时间段，不同保险公司的价格如下：

• CBHS: $663.11 （最低价格）
• ahm：$674.15
• nib： $722.29
• Medibank: $733.65
• Allianz: $735.55
• Bupa: $820.00 （最高价格）

在选择保险时，虽然价格是一个重要的考虑因素，但还需要综合服务内容、报销范围和附加权益等来做出决定。

二、住院治疗（In Hospital Treatment）对比

住院治疗（In Hospital Treatment）是指当学生因病或意外需要住院接受医疗服务时，保险提供的报销范围。

1.MBS 的含义：

MBS（Medicare Benefits Schedule）是澳大利亚医疗服务的费用参考标准，保险公司会根据MBS的百分比来决定报销金额。

案例：
小明去看了一位全科医生，医生的服务费用是 $100，而根据MBS 标准，这项服务的费用参考值为 $80。

• 如果小明的保险报销比例是 100% 的 MBS，那么保险将报销 $80（MBS 标准费用的全额），小明只需支付差价 $20。
• 如果小明的保险报销比例是 85% 的 MBS，那么保险将报销 $68（MBS 标准费用的 85%），小明需支付剩余的 $32。

通过这个案例可以看出，MBS 报销比例越高，小明自己需要支付的费用就越少。

2.具体项目对比

Accommodation（住院期间的住院费）：所有保险公司均有报销。

Accident and Emergency Services（意外和紧急医疗服务）

1. CBHS、ahm和 Medibank：覆盖所有医院。
2. nib、Allianz、Bupa：仅覆盖公共医院和协议医院（Public and Agreement only）。

Outpatient and Postoperative（门诊和术后治疗）

1. 所有保险公司均有报销。
2. 术后治疗包括术后康复服务，例如复诊、物理治疗等。

Doctor Services（医生服务）

1. 所有保险公司均覆盖医生的费用，报销额度为 100% 的 MBS。

Agreement Only 的解释

1. Agreement only 指的是保险公司与某些医院或医疗机构签订了协议，只有在这些特定医院就诊才能享受全额报销。
2. Public hospitals（公立医院） 通常提供高质量的服务，但等待时间较长。
3. Agreement hospitals（协议医院） 可能是一些私立医院，能够提供更快的服务和更高的舒适度。

3.需求分析与建议：

（1）对于住院期间选择医院的影响

1. 如果你更倾向于快速治疗且避免公立医院的长时间等待，可以选择覆盖“所有医院”（All hospitals）的保险，例如 CBHS 、ahm和Medibank。
2. 如果你预算有限且接受在公共医院治疗，可以考虑只覆盖公共和协议医院（Public and Agreement only）的保险，如nib。

（2）Accident and Emergency Services 的重要性

1. 对于突发意外或紧急情况，能否覆盖所有医院可能直接影响救治的效率。如果学生经常外出或从事风险较高的活动（如体育运动），建议选择覆盖范围更广的保险。

（3）Outpatient 和 Postoperative 的考量

1. 此类服务主要适合术后康复或慢性疾病的定期治疗。如果你有特殊医疗需求，需重点关注这一部分的 MBS 报销比例（100%）。

总结：对于住院治疗部分，选择时需要权衡预算与医疗需求。例如，CBHS、ahm 和 Medibank 在这一部分提供的服务最全面；而 nib、Allianz和Bupa对住院医院的限制可能在实际需求中带来不便。

三、门诊治疗（Out of Hospital Treatment）对比分析

1.门诊治疗（Out of Hospital Treatment）指不需要住院的医疗服务，例如普通医生问诊、专家会诊、病理检查和影像学检查等。以下是具体项目对比分析：

2.MBS 的报销比例

在门诊治疗部分，不同保险公司针对具体项目的报销比例有所不同。以下是几项关键服务的对比：

Standard GP Consultation（普通全科医生问诊）

1. CBHS：Agreement医院全额报销，非协议医院报销100%的MBS。
2. Allianz、ahm、Bupa、nib和 Medibank：所有医院报销100%的MBS。

Telehealth（远程医疗服务）

1. Allianz ：报销 85% 的 MBS。
2. 其余五家（CBHS、ahm、Bupa、nib和 Medibank）：100% 的 MBS。

Specialists（专家会诊）

1. Bupa：报销 100% 的 MBS。
2. 其余五家保险公司：报销 85% 的 MBS。

Pathology and X-rays（病理检查与影像学检查）

1. Bupa：报销 100% 的 MBS。
2. 其余五家保险公司：报销 85% 的 MBS。

3.对比分析

1. 对于普通全科医生问诊（Standard GP Consultation），CBHS可以报销在协议医院就诊的全部费用，略有优势。
2. 对于专家会诊（Specialists）及病理检查与影像学检查（Pathology and X-rays），Bupa的报销比例为100%的MBS，比其余五家保险公司高。

总结

• 在门诊治疗部分，CBHS 和 Bupa 的服务最优。
• Allianz在远程医疗方面报销比例较低。

四、Other 和Waiting Periods 对比分析

Other 和 Waiting Periods 涵盖了海外学生医疗保险中的其他服务（如急救服务、处方药等）和等待期政策（针对某些特定医疗服务的资格限制）。以下是详细对比：

Other（其他服务）

这一部分包括急救服务、手术植入物、处方药等具体内容，不同保险公司在这些方面的覆盖范围和限额有所不同。

（1）Emergency Ambulance Services（紧急救护车服务）

1. 所有保险公司均覆盖，但具体费用报销比例或次数没有提及。

（2）Surgically Implanted Prosthesis（手术植入物）

1. 所有保险公司均提供报销。

（3）Prescription Medicines（处方药）

1. 不同保险公司对报销金额和年限额有不同规定：
2. 年限额：六家保险公司处方药报销的年限额均为 $500/每人。
3. 每次报销限额：Medibank为$70 ，其余五家保险公司为$50。

（4）Waiting Periods（等待期）

等待期是指在保险生效后的特定时间内，某些服务无法报销，不同保险公司对此的规定略有不同：

Pre-existing Psychiatric Conditions（既存的精神疾病）

1. CBHS、ahm、nib 和 Bupa：2 个月等待期。
2. Allianz 和 Medibank：无等待期（立即生效）。
3. 总结：Allianz 和 Medibank对于有精神健康需求的学生更有优势。

Pre-existing Conditions（既存疾病）

1. 所有保险公司均为 12 个月等待期，无差异。

Obstetrics（产科服务）

1. 所有保险公司均为 12 个月等待期，无差异。

对比分析

Other（其他服务）

1. Medibank单次处方药报销限额较高，单次可报销的金额比其余五家公司高。
2. 所有保险公司的处方药报销年限额均为$500/每人，无差异。
3. 急救服务和手术植入物报销范围所有保险公司相同，无明显差异。

Waiting Periods（等待期）

1. 在既存精神疾病方面，Allianz 和 Medibank 无等待期，这对需要精神健康支持的学生更友好。
2. 对于既存疾病和产科服务，所有保险公司一致，无特别优势。

总结与推荐

综合来看，Medibank 在其他服务和等待期的综合表现最好，尤其适合需要长期药物支持或心理健康服务的学生。但对于一般医疗需求且预算有限的学生，可以选择保费便宜的公司如CBHS。

五、Extra Features（附加功能）对比分析

Extra Features 部分主要涵盖保险公司提供的额外服务和特色功能，例如退款政策（Refund Policy）、支持服务（Support Services）等。以下是详细对比：

1.Refund Policy（退款政策）

• CBHS、ahm 和 Medibank：可能会收取有限的费用。
• Allianz 、nib 和 Bupa：提供无费用退款政策，流程更为灵活和便捷。

总结：

• Allianz 和 Bupa 的退款政策更加灵活，适合可能因学业或签证问题需要提前终止保险的学生。
• CBHS、ahm 和 Medibank 的退款政策附加条件较多，灵活性稍弱。

2.Support Services（支持服务）

所有保险公司均提供健康和紧急支持服务，但服务内容略有不同：

• nib：提供 24 小时健康支持热线，协助学生解决健康相关问题。
• CBHS、ahm、Bupa 和 Medibank：提供更全面的支持服务，包括 24 小时健康支持热线和 24 小时紧急支持热线。
• Allianz：24 小时面对面安全支持以及24 小时虚拟医生就诊，专注于学生的特殊需求。

总结：

• Allianz 的支持服务最全面，特别适合需要及时获得医疗建议和医生服务的学生。

3.综合对比分析

• Refund Policy（退款政策）：如果你担心保险期间因学业变化或签证问题需要退款，Allianz 、nib和 Bupa是最佳选择。
• Support Services（支持服务）：Allianz提供的支持最全面，适合需要更高医疗支持水平的学生。
• 如果预算有限，且对附加功能需求较低，CBHS 和 nib 也能满足基本需求。

最终选择应基于你对退款灵活性和支持服务的需求程度。

六、案例分析：小明的需求和最佳保险选择

小明的情况：因车祸导致左腿骨折、脖子扭伤、牙齿崩掉一颗，同时眼镜撞碎。

小明的医疗需求包括：

（1）紧急救护车服务（Emergency Ambulance Services）：小明需要及时送医，救护车费用是否覆盖很重要。

（2）住院治疗（In Hospital Treatment）

1. 骨折需要住院手术和康复治疗。
2. 脖子扭伤可能涉及影像学检查和术后康复。

（3）门诊治疗（Out of Hospital Treatment）

1. 可能需要专科医生复诊（如骨科和颈椎相关专家）。
2. 后续病理检查、X光等。

（4）牙齿修复（Dental Services）：崩掉的牙齿可能需要修复或种植牙（通常不在 OSHC 覆盖范围内）。

（5）眼镜更换：损坏的眼镜更换费用不在大部分 OSHC 中覆盖。

总结与推荐

1.紧急救护车和住院治疗

CBHS、ahm 和 Medibank是最佳选择，覆盖所有医院，让小明可以自由选择医疗机构接受手术和康复。

2.门诊服务（专家会诊和病理及X光检查）

如果需要远程复诊，CBHS、ahm、nib、Bupa和Medibank都合适，因为它们报销100%MBS的费用。

另外Bupa在专家会诊、病理检查及X光检查上面可报销100%MBS的费用，比其余五家保险公司的报销比例多15%。

3.牙齿和眼镜

由于牙齿修复和眼镜更换不在 OSHC 标准覆盖范围内，小明需自行支付或额外购买牙科/眼科保险。

4.支持服务

如果小明需要额外医疗建议或保险服务支持，Allianz的 24 小时虚拟医生就诊服务是不错的选择。

推荐：

综合住院治疗、门诊服务和支持服务，Allianz和Bupa可以为小明提供相对全面的保障，同时灵活的退款政策也让小明在后续需求变化时更加方便。

如果小明预算有限，可选择 CBHS，其住院和门诊治疗覆盖较全面，价格更低。

提醒：

对于牙齿和眼镜服务的需求，部分保险公司是可以直接购买附加保险（Extras Cover）的，例如medibank，但如果您所在的保险公司没有提供这类服务，您也可以在其他保险公司单独购买附加保险。